Что выгоднее: кредит или кредитная карта

В чем разница между кредитом и кредитной картой

Основные отличия кредитки – наличие возобновляемого кредитного лимита и льготного периода, позволяющего бесплатно пользоваться средствами. При оформлении потребительского кредита таких опций нет – банк даёт определённую сумму, клиент ежемесячно погашает задолженность равными частями, при этом платить банку начинает с первого дня.

Начисление процентов

Вне зависимости от того, что взять – кредит или кредитную карту, придётся платить банку за пользование деньгами. Но порядок начисления процентов отличается.

По потребительскому кредиту:

• с первого дня после подписания кредитного договора начисляются проценты;
• поскольку клиент сразу получает всю сумму, то и проценты начисляются на весь кредит;
• льготного периода нет – через месяц после оформления потребительского кредита нужно внести первый платёж, который состоит из части займа и начисленных процентов;
• погасить кредит можно разными способами – платежами равного размера в течение всего срока (аннуитетная схема) или разными суммами (дифференцированный платеж, когда проценты начисляются на остаток долга, а ежемесячный платёж становится меньше каждый месяц).

По кредитке:

• проценты начисляются, когда держатель начнёт тратить деньги;
• на разные операции могут использоваться разные процентные ставки – самые высокие обычно на выдачу наличных и переводы;
• клиент может не платить проценты в течение льготного периода – в среднем его длительность составляет 50–100 дней, но есть кредитки с грейс-периодом до года;
• проценты начисляются не на всю одобренную сумму, а только на ту, которая потрачена с карты.

Важно! Льготный период распространяется только на оплату картой, редко – на снятие наличных. Все остальные операции аннулируют его.

Разница в процентных ставках

Выбирая, что лучше – кредит или кредитная карта, в основном обращают внимание на процентную ставку по банковскому продукту:

• по обычным потребительским кредитам без залога минимальные ставки 4,5–5,5%;
• по пластиковым кредиткам размер процентной ставки от 10–12%.

Важно! Самая высокая ставка – на переводы и снятие наличных – по кредиткам может достигать 50–60%.

Погашение

Долг погашается по-разному. По кредитным карточкам:

• нужно вносить минимальный ежемесячный платёж – около 3–10% от суммы долга;
• в конце льготного периода нужно внести всю сумму задолженности, иначе проценты за все операции будут начисляться не по низкой процентной ставке;
• возможно досрочное погашение.

По обычным кредитам:

• минимального платежа нет, заёмщик вносит каждый месяц часть долга;
• можно погасить задолженность досрочно.

Вместе с кредитным договором заемщик получает график платежей, к кредитной карте он клиенту не выдаётся.

Грейс-период

По потребительским кредитам льготного периода нет никогда, а по кредиткам он отличается:

• есть почти во всех кредитных картах, минимальная длительность – около 50–55 дней;
• распространяется на оплату товаров и услуг пластиковой картой, иногда – на снятие наличных, переводы, оплату комуслуг, налогов, штрафов, других кредитов или оформленных займов;
• льготный период может начинаться с первого дня месяца, после открытия карты или с момента первой покупки.

Обычно банки оповещают держателей кредиток, присылая выписки.

Комиссия за обслуживание

Платить за выдачу займа не нужно, плата за обслуживание не удерживается, дополнительных платежей нет. По кредиткам:

1. Иногда плата за годовое обслуживание отсутствует. Она выше по кредитам премиального уровня.
2. Иногда действуют специальные условия. Например, в первый год после выпуска кредитки клиенту не нужно платить, а со второго года плата начинает удерживаться.
3. В некоторых банках плату можно отменить при соблюдении условий. Для этого клиент, например, должен ежемесячно тратить определённую сумму в месяц или поддерживать неснижаемый остаток.

Важно! По премиальным картам стоимость обслуживания может достигать 10000 руб. в год и более.

Выдача наличных

Кредиты наличными банки выдают двумя способами:

• в кассе наличными;
• путём зачисления на пластиковую карточку, в том числе с доставкой курьером.

По кредитной карте иначе – деньги зачисляются на счёт, держатель может снять сразу всю сумму займа или частями, оплачивать покупки и услуги, делать переводы в рамках одобренного возобновляемого кредитного лимита.

Снимать наличные с кредитки разрешает любой банк, но обычно при этом:

• аннулируется беспроцентный период – на всю сумму задолженности начисляются проценты по повышенной годовой ставке;
• удерживается комиссия – в среднем 3–6% от суммы + фиксированная плата.

В редких случаях получение наличных с кредитки возможно во время льготного периода, но обычно банк ограничивает сумму или разрешает получение денег без начисления процентов только в первые 1–3 месяца после выдачи карты.

В каких случаях лучше взять кредит

Кредитная карта или кредит наличными помогут решить финансовые вопросы. Берите потребительский кредит в таких случаях:

• нужна большая сумма на крупную покупку;
• хотите сэкономить за счет более низкой ставки.

Среди дополнительных преимуществ – потребительские нецелевые кредиты позволяют увеличивать лимит за счёт обеспечения. Можно выбрать программу с привлечением заёмщиков или залога. По кредитным картам лимит меньше, обеспечение не используется.

Когда выгоднее оформить кредитную карту

Взять кредитку онлайн выгоднее в качестве «резервного кошелька» в таких случаях:

• для повседневных трат – оплаты стоимости покупок в интернет-магазинах, топлива, лекарств, продуктов;
• для подстраховки во время путешествий;
• для получения кешбэка и участия в программах лояльности – кредитки позволяют экономить, если владелец карты оплачивает ими товары и услуги у партнеров банка.

Для крупных покупок, например, приобретения автомобиля, масштабного ремонта или дорогостоящего обучения, менее выгодно оформлять кредитку – по ним меньше лимит и выше процентная ставка.

Популярные вопросы

1. Что легче получить – кредит или кредитную карту?

Банки охотнее оформляют онлайн кредитные карты, а иногда заранее одобряют их постоянным клиентам. Это обусловлено тем, что по кредиткам меньше доступная сумма и более высокие ставки за пользование деньгами. Для потребительского займа обычно нужно собирать больше документов, требования к заёмщику жёстче, а процент одобрения заявок ниже.

2. Считается ли кредитная карта кредитом?

Да, это одна из разновидностей потребительского кредитования – заёмщик получит в распоряжение определённую сумму денег, а за пользование ими оплатит проценты.

3. Чем отличается карта рассрочки от кредитной карты?

Кредиткой можно платить везде на одинаковых условиях, а карты беспроцентной рассрочки подходят, чтобы делать покупки у партнеров банка. Держатель оплачивает товар, с карты снимается сумма, которую возвращают частями в течение определённого срока – в среднем от 3 месяцев до 1 года. При оформлении рассрочки проценты не начисляются, как и во время действия льготного периода. С таких карт иногда запрещено снимать наличные, оплачивать коммунальные услуги, налоги, переводить деньги.